El IRPH o Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios es un índice o indicador que se utilizó como referencia para la fijación del tipo de interés en hipotecas a tipo variable. Era así otro tipo de referencia al que se vinculaban otros préstamos hipotecarios como el Euribor, en especial las Cajas de Ahorros apostaron por usar el IRPH, así como las VPO en las que era el índice de referencia.
Tras muchas sentencias en las que en base a la obligatoriedad para las VPO, tras años de polémica en torno a su legalidad y cuando incluso desapareció su publicación, el Tribunal de Justicia de la UE (TJUE) ha emitido recientemente su Sentencia ante una cuestión planteada por un Juez de Instancia de Barcelona. En concreto, el organismo ha resuelto que los jueces podrán sustituir el IRPH de las hipotecas por otro índice legal, como el Euribor, siempre y cuando crean que su comercialización no fue lo suficientemente clara o transparente.
Este indicador hipotecario se popularizó en 2008, cuando el Euribor estaba en máximos. Casi una década después, el IRPH estaba bajo sospecha judicial y hoy ya cuenta con una Sentencia en su contra. De esta forma, el TJUE da la razón a los consumidores que tenían sus hipotecas referenciadas a este índice, ya que con su Sentencia otorga a los jueces de cada país, en nuestro caso, a los españoles, la potestad para decidir si las hipotecas se han comercializado de forma abusiva y, por tanto, su capacidad para exigir que se compense a los afectados en cada caso.
Qué es el IRPH
El IRPH es un índice que se calculaba según el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda, incluyendo así los diferenciales y gastos aplicados por tales entidades, y que, en el contrato de préstamo hipotecario en cuestión, ese índice se redondeaba por exceso a un cuarto de punto porcentual, incrementado en el 0,25 %. Este índice había desaparecido ya que la Ley 14/2013, de 27 de septiembre de 2013 sustituyó el IRPH Cajas (también el IRPH Bancos) por un índice sustitutivo que el Gobierno español califica de «supletorio».
Se usan en la actualidad 1,3 millones de hipotecas de España en especial las VPO que era obligatorio por la legislación que regula las mismas y cuya legalidad por abusividad estaba en duda. La cuestión se planteó por el Juez del Juzgado de 1ª Instancia nº 38 de Barcelona. El 10 de septiembre, el Abogado General del Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea, Maciej Szpunar, presentó sus conclusiones sobre este índice y dio la razón al cliente, por lo se abría la posibilidad de que los tenedores de hipotecas referenciadas al IRPH podrían llegar a ser compensados por la banca. Sin embargo, estas recomendaciones no eran vinculantes para la sentencia final, aunque sí estaba claro que los jueces del TJUE suelen seguir estas recomendaciones de cara a sus Sentencias.
Cómo opera el IRPH
El IRPH se calcula teniendo en cuenta la media de los préstamos a tres años concedidos por bancos (IRPH de bancos), según la oferta media de cajas de ahorro (IRPH de cajas, el más extendido) y el global de entidades (IRPH del conjunto de entidades).
El Banco de España es el encargado de elaborar el dato, que después se publica en el BOE.
¿Realmente un consumidor medio, atento y perspicaz, puede entender qué significa esa frase de la Sentencia: “el referido índice se calculaba según el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda, incluyendo así los diferenciales y gastos aplicados por tales entidades, y que, en el contrato de préstamo hipotecario en cuestión, ese índice se redondeaba por exceso a un cuarto de punto porcentual, incrementado en el 0,25 %”?
La supuesta ventaja del IRPH frente al Euribor era que se trataba de un indicador menos volátil, con menores oscilaciones. Es decir, que en teoría no subiría como lo había hecho el Euribor. Frente a ésto, la gran desventaja del IRPH en relación al Euribor es que era y es más caro. En concreto, una hipoteca referenciada al IRPH pagará entre un 1,5% y un 3% más. En el siguiente calculador puedes ver cuánto de más te ha costado en tu caso.
IRPH vs Euribor, ¿qué hubiese pasado si hubiera firmado con Euribor?
Al final, la realidad es que el IRPH no sólo ha sido más caro que el Euribor, sino que ha sido especialmente lento en reflejar la bajada de los tipos de interés de los préstamos. Parte de la culpa la tiene la fórmula de cálculo. De hecho, precisamente por eso se dejó de usar en noviembre de 2013, cuando el BOE dejó de publicarlos en virtud de la Disposición Transitoria decimoquinta de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre.
A pesar de ello se siguió aplicando en 1,3 millones de hipotecas hasta que les llegó la siguiente revisión.
Cómo saber si mi hipoteca tiene el índice IRPH
Se calcula que en España existen aproximadamente 1,3 millones de préstamos hipotecarios referenciados al índice IRPH. Para saber si tu hipoteca es una de ellas basta leer la cláusula relativa a los intereses y su variación en el contrato hipotecario.
En la escritura de la hipoteca aparecerá el tipo de interés de referencia a los efectos de las variaciones. Lo habitual es que salga en la cláusula relativa a este apartado, que suele ser la tercera. Normalmente se referirán a ella como el “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades…”.
También se pueden revisar los recibos de la hipoteca y el tipo de interés que se está pagando. Teniendo en cuenta que el Euribor está en negativo, si el tipo supera por mucho al diferencial que has contratado es posible que tu hipoteca esté referenciada al IRPH.
¿Se ha manipulado el IRPH? ¿Es el IRPH abusivo?
Las primeras denuncias contra el IRPH aseguraban que se trataba de un índice manipulable ya que usaba una media simple no ponderada de los datos que aportaban las propias entidades financieras.
La plataforma IRPH Stop Guipúzcoa fue una de las primeras en tomar medidas y redactar un informe al respecto. Las Sentencias al respecto han sido dispares. En 2017, el Tribunal Supremo no consideró que el IRPH fuera abusivo. Hasta esa interpretación del Supremo, la mayoría de sentencias estimaban que el IRPH era abusivo. A finales de 2018 la Comisión Europea emitió un demoledor informe contra el IRPH asegurando que era contrario a la legislación europea e incluso se personó como causa en el asunto. Ahora, el TJUE sí que ve que los jueces deben estudiar la abusividad de las hipotecas con este índice.
¿Se Puede reclamar el IRPH?
Si tienes una hipoteca referenciada al IRPH puedes reclamar para que te devuelvan el dinero que has pagado de más. Si los jueces consideran que ha habido abuso en todas estas hipotecas, podría suponer pérdidas para el sector bancario español de entre 7.000 y 44.000 millones, según estimó Goldman Sachs.
Entre los bancos que han comercializado hipotecas con IRPH figuran Caixabank, Bankia, Banco Sabadell, BBVA o Kutxabank.
Para saber cuánto puedes reclamar, sólo tienes que usar alguna de las calculadoras que existen o bien dirigirte a este despacho donde no dudaremos en ayudarte.
Cómo reclamar el IRPH
Los pasos a seguir para reclamar el IRPH son similares a los de las cláusulas suelo. El proceso empieza enviando un escrito a la entidad pidiendo que eliminen este índice por ser abusivo. En este enlace puedes ver un modelo de reclamación de IRPH que puedes llevar a la entidad bancaria, da igual que sea Caixabank, Kutxabank, BBVA o cualquier otra.
Alonso Valverde & Asociados 